El último tiempo en Protección Consumidor, hemos recibido muchas consultas y casos relacionados con fraude Bancario.
Son muchas las personas que han sufrido fraude por internet, problemas con su cuenta corriente, tarjeta de crédito, han sido víctimas de fraude en su cuenta rut o, incluso, han sido demandadas por el propio banco.
En un artículo anterior profundizamos sobre algunos aspectos en materia de fraudes bancarios y financieros, sin embargo, dado el aumento de las consultas, en esta oportunidad entregaremos ciertos consejos prácticos y mucha más información que debes tener en cuenta en caso de fraude
LOS BANCOS ESTÁN OBLIGADOS A RESPONDER POR FRAUDES ELECTRÓNICOS
La seguridad es parte primordial del servicio que los bancos e instituciones financieras deben entregar a los consumidores.
Entregar un producto con altos estándares de seguridad es un atributo esencial de este servicio y que los consumidores tienen en cuenta al momento de contratar un producto financiero.
Si no fuera así, prácticamente, sería más conveniente guardar el dinero bajo el colchón.
Por lo tanto, ante eventos de fraude que afecten a los consumidores, los bancos deben hacerse cargo, deben responder.
Así lo establece la Ley del Consumidor, cuando establece que los consumidores tienen derecho a la seguridad en el consumo de bienes y servicios y a ser indemnizados de los daños que afecten a su patrimonio.
La nueva ley que regula el fraude bancario (Ley 21.234) es aún más específica: obliga al proveedor financiero a cancelar los cargos o restituir los fondos dentro de cinco días hábiles, en caso de fraudes por montos inferiores a 35 Unidades de Fomento. Respecto a montos superiores, el proveedor tendrá siete días adicionales.
Asimismo, la nueva ley, impide a los bancos ofrecer la contratación de seguros para eventos de fraude que ya se encuentran cubiertos por el mismo cuerpo legal.
Ojo, que no te vengan con cuentos. En los casos en que el usuario desconozca haber autorizado una operación, la ley es sumamente explícita al señalar que corresponderá al banco o institución financiera probar que dicha operación fue autorizada por el usuario.
LOS TIPOS DE FRAUDES POR INTERNET
Sin perjuicio del deber de seguridad que recae sobre los bancos o instituciones financieras, un aspecto fundamental es el auto cuidado, tú eres la primera línea ante los Fraudes Bancarios o financieros.
La tecnología y los delincuentes evolucionan día a día y por lo que debes estar muy atento para evitar ser víctima de una estafa virtual.
Ojo con los mensajes falsos. Revuelo causó el año pasado el supuesto hackeo de la aplicación del Banco Estado, quien informó que, si bien la aplicación habría presentado intermitencias, los mensajes que circularon fueron falsos o supuestos “Phishing”.
Phishing: el más frecuente de todos los fraudes
Este tipo de engaño se materializa mediante el envío de falsos correos electrónicos, mensajes y/o chats. También puede tratarse de aplicaciones móviles falsas.
Todos estos dirigen al usuario a un sitio web falso con el fin de obtener información, datos personales y, principalmente, claves secretas que permitan acceder a las cuentas bancarias del consumidor.
Pharming: un fraude más difícil de detectar
Se trata de un virus que ingresa al computador del usuario, a fin de redirigirlo a un sitio web falso del banco o institución financiera. En este momento es posible acceder a los datos de acceso y realizar transferencias de dinero.
9 consejos para evitar fraude bancario por internet
- Digita la dirección del banco o institución financiera completamente en el navegador.
- Al navegar por internet, accede únicamente a sitios de confianza.
- Ingresa a sitios que muestren un candado en la esquina superior izquierda de tu navegador. Verifica igualmente que la dirección comience siempre con https://
- Las descargas pueden ser peligrosas. Jamás instales programas desconocidos o de sitios que no sean de confianza. Cuidado con los archivos adjuntos en los correos por más que parezcan mensajes oficiales.
- Ten cuidado al revisar tus correos electrónicos. No abras correos que generen desconfianza y bórralos inmediatamente. Recuerda que cualquier oferta que suene demasiado buena para ser verdad, probablemente sea un correo que busca engañarte.
- Revisa muy bien el remitente del correo o mensaje. Chequea el nombre y la dirección de correo, particularmente la terminación después del signo arroba. Muchas veces se trata de nombres o direcciones muy similares a las oficiales del banco o institución financiera.
- Los mensajes de los bancos o instituciones financieras no incluyen links para redirigirte a su página web. Recuerda el primero de nuestros consejos.
- Los bancos no te deben enviar documentos que no hayan sido solicitados previamente. Accede a toda la información en las sucursales, canales telefónicos o portales web, tomando los resguardos que señalamos anteriormente.
- Jamás enviar datos personales ni claves. Los bancos e instituciones financieras no los requieren por estas vías.
OTROS TIPOS DE FRAUDES BANCARIOS
Al igual que los fraudes por internet, este tipo de estafas evolucionan día a día.
Es por esto que, como siempre, el primer llamado es a estar sumamente atentos. Si bien los bancos deben entregar servicios seguros, es importante ser responsable y señalar que tú eres el primer llamado a cuidar tus claves y datos bancarios.
Estafas telefónicas
Dentro de este tipo de estafas encontramos algunas variantes.
En la primera de ellas, una persona se hace pasar por un ejecutivo bancario que requiere determinada información, ofrece un crédito con muy buenas condiciones o cualquier otra excusa.
¿Cómo se concreta este Fraude?
Se trata de sujetos muy hábiles. Muchas veces manejan algo de información, la validan por medio de preguntas y, de esta forma, ganan tu confianza para acceder a otros datos confidenciales, tales como, claves secretas, códigos de validación o datos personales.
El ya conocido “cuento del tío”
A pesar de los años, esta modalidad sigue utilizándose. Lo único que varía es la historia que sustenta el fraude.
Concursos de televisión, accidentes de tránsito o, incluso, supuestos llamados de servicios públicos, pueden ser parte de los relatos utilizados para concretar este tipo de estafa.
En definitiva, se trata de una puesta en escena que implica una situación de tensión, en la cual, se deben tomar decisiones rápidas.
En general, más que solicitar datos personales o claves secretas, se busca directamente materializar un depósito en la cuenta de un tercero. Pero cuidado, este tipo de estafas evolucionan igual de rápido que las anteriores, por lo que debes estar muy atento.
Clonación de tarjetas
Es importante que sepas que los plásticos con banda magnética son los dispositivos más vulnerables. Por su parte, los plásticos con chip y/o sin contacto resultan más seguros.
¿Qué es la clonación de tarjetas?
Básicamente, consiste en el robo de la información contenida en el plástico, ya sea tarjeta de crédito o débito. Este robo se produce en el momento de la transacción, con algún método o dispositivo que permite reproducir o copiar la información de la tarjeta para su uso posterior.
¿Se puede clonar una tarjeta con chip y/o sin contacto?
Las tarjetas con chip o sin contacto pueden ser vulnerables accediendo a su número y al código verificador que se encuentran en el plástico. Con estos datos es posible realizar transacciones por internet.
Código CVV o CVC
Ten cuidado, con el reverso de tu tarjeta de crédito, pues allí se encuentra el código CVV o CVC. Este es un número que se utiliza como método de seguridad en transacciones por internet, por teléfono o a distancia o en aquellas en que el medio no pago no está físicamente presente.
Basta una simple fotografía de tu tarjeta para poder realizar transacciones por internet.
Consejos para evitar este tipo de fraudes financieros
En caso de fraudes telefónicos:
- Conoce el nombre de tu ejecutivo de cuenta y los canales habituales de comunicación de tu banco.
- Recuerda que cualquier oferta que suene muy buena para ser verdad, es muy probable que sea una estafa o fraude.
- Ten presente que los llamados o mensajes parecen idénticos a los oficiales del banco o institución financiera. Incluso, puede que manejen muchísimos de tus datos de forma previa.
- Si te llaman con “el cuento del tío”, ten presente que la situación puede llegar a ser extremadamente real y bien ejecutada. Es tanto el nivel de convencimiento, que muchas veces, las víctimas creen escuchar a sus hijos o parientes pidiendo auxilio.
En caso de clonación de tarjetas:
- Nuevamente: Jamás, entregues tu clave o dispositivos de seguridad a terceros
- Procura cambiar tus plásticos que aún utilizan banda magnética por alguna tecnología menos vulnerable. Recuerda que es tu derecho que los proveedores financieros te ofrezcan servicios seguros.
- Revisa los dispositivos de pago electrónicos y cajeros automáticos. Si te da desconfianza o si detectas algo sospechoso, no lo utilices.
- Si tienes dudas, con el dispositivo de pago, puedes insertar una clave errónea; en caso que la transacción se marque como efectiva, entonces se trata de un dispositivo que intentó clonar tu tarjeta.
- Nunca pierdas de vista el plástico ni permitas que tu tarjeta sea pasada por más de un lector
SITUACIÓN DEL BANCO ESTADO
Banco Estado es una entidad que apunta al público masivo. La inmensa mayoría de los chilenos cuenta con algún producto de dicha entidad, como por ejemplo, la cuenta rut.
La facilidad de acceso a este producto lo convierte en una solución que, en muchos casos, puede ser práctica. Sin embargo, su popularidad, la hacen blanco fácil para perpetrar fraudes y otras estafas.
De esta manera, si cuentas con este tipo de productos, debes estar muy atento, puesto que las estafas o fraudes a la cuenta rut están a la orden del día. Son muchos los usuarios que reclaman ser víctimas de estafa en relación con un producto del Banco Estado.
Las cifras publicadas por la misma entidad para el segundo semestre de 2020 indican que:
- Un total de 816 clientes del banco fueron afectados.
- Los principales problemas se experimentaron en las transacciones electrónicas, con 35.659 clientes afectados y en las tarjetas de débito, respecto de las cuales 24.661 presentaron problemas.
- En total, los montos involucrados ascienden a $22.893.000.000.- Sólo para el segundo semestre del año pasado.
¿QUÉ HACER EN CASO DE UN FRAUDE BANCARIO?
Si a pesar de seguir todos nuestros consejos y precauciones fuiste víctima de fraude, debes recordar que los bancos están obligados a responder por fraudes electrónicos, los cuales pueden afectar a los siguientes productos:
- Tarjetas de crédito
- Tarjetas de débito
- Tarjetas de pago con provisión de fondos
- Cualquier otro sistema similar
- Transacciones electrónicas
Es importante tener presente que la nueva ley impide a los bancos ofrecer la contratación de seguros para eventos de fraude que ya se encuentran cubiertos por el mismo cuerpo legal.
En otras palabras, no te preocupes si no tienes seguro, el banco igualmente está obligado a responder.
¿Qué hacer si me estafan por internet en Chile?
Si detectaste una transacción sospechosa en tu cuenta o una operación que no reconoces, lo primero es de dar aviso a la institución financiera respectiva.
¿Dónde denunciar fraudes por internet?
Los bancos e instituciones financieras deben tener disponible canales o servicios de comunicación, de acceso gratuito y permanente, todos los días del año, las veinticuatro horas del día.
Revisa el sitio web de tu banco en su sección “emergencias bancarias”, “Robo o extravío” o similares.
Igualmente, las aplicaciones bancarias o el portal de cada usuario deberían tener disponible algún tipo de opción para estos efectos.
Te presentamos a continuación, la información publicada por las 3 principales entidades bancarias del país:
Para contactar al Banco Estado:
- Teléfono Banco Estado: 800 80 20 20
Para contactar a Banco de Chile:
- Teléfono Banco de Chile: 600 637 37 37
Para contactar a Banco Santander:
- Teléfono Banco Santander: 600 320 3000
Luego del aviso el banco debe proceder de inmediato al bloqueo del medio de pago.
Además, la institución financiera debe enviarte por el medio que elijas una comunicación que incluya el número, código de recepción o identificador de seguimiento, y la fecha y hora del aviso.
Esto debería ser suficiente para iniciar el proceso, así de simple. Sin embargo, nunca está de más hacer el reclamo ante el Sernac por medio de su web www.sernac.cl, al número 800 700 100 o en cualquiera de sus direcciones regionales.
ME ESTAFARON ¿COMO RECUPERO MI DINERO?
Luego del aviso, el banco deberá proceder a la cancelación de los cargos o a la restitución de los fondos dentro de cinco días hábiles contados desde la fecha del reclamo.
Si el monto reclamado fuere superior a 35 unidades de fomento, el banco deberá proceder a la cancelación de los cargos o la restitución de los fondos por un valor de 35 unidades de fomento, en los mismos cinco días. Respecto del monto superior a dicha cifra el emisor tendrá siete días adicionales para cancelarlos o restituirlos al usuario.
Ten presente lo siguiente: En caso de que el banco estime que el fraude se produjo por negligencia del usuario, la ley lo obliga a ejercer acciones legales en su contra.
En otras palabras, luego del aviso, el banco debe devolver el dinero. En caso de no hacerlo, el único camino que tiene es demandarte y probar ante el Juez de Policía Local que actuaste con extremada negligencia o que tenías intención de defraudar.
En este juicio existen dos posibles resultados: si el Banco no logra acreditar que existe dolo o culpa grave, quedará obligado a restituir el saldo retenido con reajustes e intereses y al pago de las costas del juicio.
En caso contrario, es decir, de acreditarse dolo o culpa grave, se procederá a dejar sin efecto la restitución de fondos.
PASO A PASO ANTE FRAUDE BANCARIO
- Lo primero: toma todas las precauciones para evitar ser víctima de fraude, el autocuidado es fundamental. Si a pesar de lo anterior, has sido defraudado, recuerda que los bancos están obligados a responder por fraudes y no es necesario que tengas seguro.
- Dar aviso inmediato al banco. Infórmate sobre los canales de emergencia que debe disponer tu Banco para denunciar este tipo de emergencias.
- Revisa muy bien tus cuentas y productos financieros, detalles de transacciones y toda operación realizada sin tu consentimiento. Tienes el plazo de treinta días hábiles para reclamar e incluir operaciones realizadas hasta ciento veinte días corridos anteriores a la fecha del aviso.
- Por tu seguridad y respaldo, consideramos que es importante que también ingreses tu reclamo en el Sernac. Ten presente que esto no es obligatorio, puesto que por ley deben restituir tu dinero. Sin embargo, puede servirte como respaldo adicional.
- Dentro de los 5 días siguientes al aviso, el banco deberá proceder a la restitución de los fondos hasta por 35 UF. Respecto del monto superior, el Banco tendrá siete días adicionales para restituirlos al usuario.
¿SIGUES CON DUDAS?
- ¿Fuiste víctima de Fraude Bancario y sigues sin saber qué hacer?
- ¿Clonaron tu tarjeta?
- ¿Sufriste fraude en tu cuenta rut?
- ¿No te han devuelto el dinero dentro de los plazos legales?
- ¿Te demandó un banco acusándote de dolo o culpa grave?
- ¿Necesitas contactar a algún abogado especialista en estafas?
Si es así, no dudes en contactarte con nosotros acá.
Además, pincha los siguientes enlaces si tienes dudas sobre:
Muy útiles los consejos.
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Estimado José Pablo:
Nuestro equipo está conformado por abogados especialistas en derecho del consumidor. Si gusta, puede escribirnos a info@proteccionconsumidor.cl y entregarnos más antecedentes de su caso, así como sus datos para poder contactarlo.
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